1、小额信贷的现状及特点。
2、小额信贷存在的问题。
3、小额信贷的发展方向和政策建议。
内 容 摘 要
当前,农业、农村、农民问题已成为各级政府工作的重中之重。2004年开始,中央就“三农”问题专门下发了一号文件,全面落实农业、农村经济发展和农民增收的战略思想、基本政策,引导农村金融服务“三农”。一般意义上的小额信贷,是指向分散的低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务。其中,农户小额信用贷款是我国小额信贷中最主要、最具代表性的贷款类型,它是信用社以农户的信誉为保障,在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。总的来看,农户小额信用贷款适合我国以家庭承包责任制为基础的生产方式以及分散经营,规模较小的实际状况,同时,又使农村信用社的借贷活动也关???大农民群众密切结合,充分体现了合作金融组织的特点。
加上关键词:。。。。。。。。
对小额信贷问题的研究
当前,农业、农村、农民问题已成为各级政府工作的重中之重。2004年开始,中央就“三农”问题专门下发了一号文件,全面落实农业、农村经济发展和农民增收的战略思想、基本政策,引导农村金融服务“三农”。农户小额信贷是如前农村信用社解决农户贷款难问题的主要手段之一,随着农村经济发展变化和农村产业结构调整,小额信用贷款管理模式中存在的问题,谈谈个人看法。
一 小额信贷产生的背景,现状及其特点
一般意义上的小额信贷,是指向分散的低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务。其中,农户小额信用贷款是我国小额信贷中最主要、最具代表性的贷款类型,它是信用社以农户的信誉为保障,在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。
小额信贷活动的产生和发展有其客观的经济基础。一是低收入阶层是自然存在的,而且分布比较分散,二是对这类群体不能完全依靠成服无偿救助,需要通过信贷扶持帮助其培养和建立自我发展的意识和能力;三是这类群体获取贷款的条件和能力不足,一般不具备抵押担保实力。以农户家庭承包经营为住的生产方式,是开办小额信贷的客观经济基础。目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段,以农户家庭几应为基础的生产方式还将长期存在下去。随着社会主义市场经济的发展,农民对脱贫致富,发展生产的资金需求将日益强烈,而农户分布广、户数多且单个规模小的特点,决定了必须有响应的零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。因此,小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必然产物。
为适应新时期农民和农村经济发展的需要,围绕如何解决好农村千家万户的信贷服务问题,中国人民银行在1999年制定颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》,提出农村借贷。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。这是我国农村信贷管理制度的重大改革。
农村信用社上主要为农业,农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。农村信用社坚持为“三农”服务的经营方向,把农户和农业经济组织作为主要服务对象,在金融支农中的作用越来越明显。以某某县为例,2004年1-12月,某某县农村信用社累计向人民银行借入支农再贷款9780万元,累计发放农业贷款11506万元,其中,向23498户农户累计发放农户小额信用贷款3967万元,支持了某某县大棚蔬菜、早春枇杷、优质烟叶、甘蔗、养殖业等产业发展,基本满足了农户生产费用和消费信贷的资金需求。单年全县完成国内生产总值181776万元,同比增长24.3%,第一产业增加值46962万元,增长78%;第二产业增加值79620万元,增长51.6%;第三产业增加值55194万元,增长11.7%;地方财政收入8561万元,增长51.3%,农民人均纯收入3173万元,较上年增加291万元。到2004年12月底,全县共有6个农村信用社全部开办了农户小额信用贷款业务,占农村信用社总数的100%。全县共有12351农户获得小额信用贷款的支持,占有带快需求的农户总数的52.2%。权限农村信用社已为40637农户建立经济档案,35612农户被评为信用农户,8个行政村被评为信用村,1个乡镇被评为信用乡镇。到2004年12月末,农村信用社农业贷款余额由1997年底的9261万元已经增加到17531万元,平均每年净增加1181万元。其农业贷款占全县金融机构农业贷款的85.6%。到2004年12末,农户小额信用贷款余额达到3962万元。农村信用社积极开展农户小额信用贷款工作,在促进农业和农村发展,帮组农民增收的同时,也得到了农民群众和社会的良好回报。由于农民和地方党政都从农村信用社得到了实惠,因此,对信用社的支持也在不断加大,从而使农村信用社实现盈余,盈余面为83.3%,盈余金额136万元;1家农村信用社亏损,亏损金额4万元,盈亏品迭后净盈利132万元,创历史以来最好水平。截至2004年底,全县农村信用社各项存款余额高达35042万元,比年初增加4475万元,增长14.64%。
总的来看,农户小额信用贷款适合我国以家庭承包责任制为基础的生产方式以及分散经营,规模较小的实际状况,同时,又使农村信用社的借贷活动也关大农民群众密切结合,充分体现了合作金融组织的特点。1999年以来的推广实践充分证明,这种信贷管理制度的创新,深受广大农民群众,地方党政和农村信用社的欢迎,是符合各方面实际需要的一种较好的信贷模式。
与国际通行的“孟加拉模式”的小额信贷相比,我国的农户小额信用贷款既吸取了它的合理成分,如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款,不在需要抵押担保,同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。通过近些年来小额信贷的实际运作,我个人认为,农户小额贷款较其他贷款种类相比,有其自身的特点:第一,农户小额信用贷款是一种自然人贷款,贷款主要对象为农户;第二,这种贷款额度较小,主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款,不需要抵押担保;第三,基于农户信用等级评定为前提,贷款手续简化,这种贷款经一次核定限额后,在限额以内农户贷款不需要层层审批,可以周转使用;第四,贷款的用途范围广泛,既可以是农业生产、商品经营,也可以是农民消费。
二,目前小额信贷存在的主要问题
(一)小额信用贷款不完全满足农户需要。
农村金融需求的主题包括普通高呼,种植和养殖大户,农业产业化龙头企业和其他涉农企业。多数乡镇企业也与农业生产和农村经济有密切的联系。农村金融需求主要分两类:第一,生产性借贷,又可以分为两个层次:一是量大面广的农户为了维持农业简单再生产而产生的借贷需求;二是随着农村经济机构调整以及农业和农村经济向规模化、多元化和产业化发展,机械化程度提高,农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强。农业综合开发、农村扶贫、农村基础设施建设等都需要金融的支持。第二,消费性贷款,主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借贷需求。从对某某县调查情况看,农民的消费性借贷主要依靠民间贷款解决。购买化肥、种子、农药等简单再生产主要依靠信用社的农户贷款解决(主要为农户小额信用贷款),满足程度相对较高。对于承包荒山搞林果业、畜牧业等种养大户、产业化笼统企业和其它涉农企业扩大再生产贷款难,满足程度不高。这部分信贷需求主要靠保证、抵押担保方式解决。到2004年12月末,某某县农户小额信用贷款余额3962万元,而其他农户贷款达13168万元,是农户小额信用贷款的3.3倍,说明农户小额信用贷款不是供给大于需求,而是需求大雨供给,知识农村信用社用其他农户贷款形式来不断满足农户信贷资金需求,以解决农民贷款难问题。从这点来看,当前的农户小额信用贷款模式与农村经济发展存在不适应之处,没有充分发挥农户小额信用贷款的支农作用,也不完全满足农户需求。
一是贷款金额小,与农村经济发展对大额贷款的需求不相适应。农户小额信用贷款金额一般在1万元以下,它适合小规模传统种植业生产。但随着国家支农政策的逐步落实和农产品价格上扬等因素影响,特别是某某县大棚早市瓜蔬、早春枇杷初期投入等对大额贷款的需求越来越高。一般超过1万元的额度,农村信用社从自身资金安全角度考虑要求农户提供担保,这样多是以其他农户贷款形式(即担保凡是)发放,而非以农户小额信用贷款形式发放的。
对小额信贷问题的研究(一)由毕业论文网(www.huoyuandh.com)会员上传。