二、农村信用社要紧贴“三农”实际，积极运用信贷杠杆，从信贷支持重点上着力促进农业产业结构的战略性调整
（一）支持农业结构调整和民营企业、个体经济的发展。一是要在继续支持粮食和其它农产品产量增长的同时，支持用高新技术改造和武装传统农业，重点是支持农产品种子工程和农业科学技术的转化和推广，增加农产品的科技含量，提高农产品质量，以增强农产品市场竞争能力；二是支持具有一定科技含量和特色的民营企业发展；三是要支持从事商品流通、饮食、服务等行业的个体经济发展，拓展农村商品市场，搞活农村商品流通，发展农村第三产业。
（二）支持农业及农村基础设施建设，实施可持续发展战略。一是要支持农村水利设施建设，务实农业生产基础；二是要支持以公路为重点的交通、通信设施建设，增强农村经济的发展后劲；三是要支持农村市场体系建设。一方面要支持农产品产地市场设施的建设，为农民进行农产品交易提供一个较好的环境；另一方面，要帮助农民和农村经济组织通过市场了解信息，引导其调整结构。在实际工作中，要坚持积极稳妥、循序渐进的原则，防止一哄而起，不顾实际情况盲目放贷垢现象发生。
（三）支持发展农村消费信贷，提高农民生活水平。农村信用社要在深入调查农村消费现状、农民消费要求和消费心理的基础上，有针对性地通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件；通过向农民发放耐用消费品贷款，以促进相关行业的发展；通过发放助学贷款，提高新一代农民的科学文化知识，为农业产业结构调整提供基础的智力支持。
三、深化改革，加大制度创新和金融工具创新力度，从服务方式上着力为结构调整服务
（一）深化改革，坚持合作制原则，规范服务方向。当前及今后一个时期，农村信用社改革的重点，一是要尽快建立全国性的合作金融行业管理组织，以加强农村信用社的行业管理和资金的统一调度，增强农村信用社支持农业产业结构调整的整体实力；二是国家应在税收、再贷款方面给予信用社政策支持，特别是国家应采取向信用社注资等方式，来解决农村信用社为国家改革付出的政策性成本。以帮助农村信用社走出目前经营困境，增强支持结构调整实力；三是农村信用社要按照合作制的要求，规范服务方向，其贷款主要用于支持三农的经济发展。
（二）扎根三农，坚持以农为本，为农服务。农户贷款具有点多面广、金额小、周转慢、回收难的特点。信用社必须转变陈旧观念，端正经营方向，树立扎根三农，服务三农的经营思想，紧紧围绕农字作文章，彻底解决农民贷款难的问题。一是要破除传统的春贷、秋收、冬不贷的老做法，适当集中资金规模，实行分类指导，择优扶持；二是打破单纯支持粮食生产的老观念，转变为以支持粮食生产为主，全面支持农业综合开发和农业产业化同步发展的新路子；三是打破传统的服务模式，扩大服务对象，向具有科技含量高的生产项目提供服务，因地制宜，走出一条符合本地特色的信贷支农之路；四是建立完善对农业进行产前、产中、产后一体化服务组织体系，真正帮助农民解决实际问题，实现农业增产、增收、增值的目的，做到办理贷款与存款一样方便，有力推动农业生产和农村经济的发展。
（三）改变经营方式，服务贴近农民
1、农村信用社在确保农业产业结构调整信贷投入的同时，要加快农村信用社系统的电子化建设步伐和联网工作，不断迎新结算工具，理顺结算渠道，加快农村资金周转速度，为农业产业结构调整提供高效率的金融服务工具。
2、提供政策、信息、咨询及简单的技术服务。农村信用社在支持农业产业结构调整时，要充分利用自身的有利条件，发挥好四个窗口作用。一是发挥好经济金融政策传导窗口作用，农村信用社要向农民、农村各类经济组织及时传导国家的经济、金融政策，特别是农村经济和农村金融政策，使农民和农村各类经济组织能够准确地把握国家的经济金融政策，增强其对结构调整的导向性；二是发挥好信息窗口作用，农村信用社要利用自身处于农村经济中心获取信息较多的优势，为农业及农村经济组织提供相关的市场信息，引导农民和农村经济以市场为导向，调整农业产业结构；三发挥好咨询窗口作用，农村信用社要在力所能及的范围内，为农民及农村经济组织提供经济、金融、特别是农村经济、农村金融等多方面的咨询服务，做好农村经济、农村金融等方面的解惑释疑工作；四是发挥好技术窗口作用，农村信用社的信贷工作人员，在做好信贷工作的同时，要学习农业科技知识和农业科学技术，利用走村串户的工作特点，为农民和农村经济组织提供简单的农业科技服务，促进农业科学技术的推广和运用。
（四）推进金融服务创新，提升农信社的综合实力
1、多渠道组织资金，改变农村信用社支农实力不足的现状。一是根据农信社由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的机构性质，要积极吸引民间资金和更多的农民入股，吸引民营加盟，通过增资扩股来增强农信社经营实力。二是借目前农村信用社改革试点的东风，信用社要认真制定增资扩股和提高资本充足率的计划，通过自身努力，获取资金扶持，以降低不良贷款额，消化历史包袱，走上良性循环的发展轨道。
2、针对农户无法提供担保抵押物获取大额贷款的实情，信用社应推陈出新。一是在贷款管理制度上有所创新。贷款手续要进一步简化，减少报批环节，要制定大户信用等级的评定标准和方法；在贷款额上不能比照农户小额信用贷款的最高额度，要制定新的标准，必要时实行贷款授信管理。二是在贷款抵押方式上有所创新。如农户承包的土地经营权、种植及养殖山林果园的承包权等都具有抵押价值，要制定出使抵押合法又便于操作的方案，最大限度地降低贷款的风险。针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状，信用社可在贷款利率上实行差别利率，对保证方式的贷款实行高利率，对抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率等，改变客户已经形成的农村信用社利率高的观念。
针对农村金融知识盲区多的现状，信用社要加大宣传力度，制定出整套的宣传方案，分步骤、分计划地扫除农村金融知识盲区，在方式上应多样化，如编写一些易懂、易记、简单明了的金融小册子发给农民，或上街现场演示假币识别、结算操作业务等，或在送贷到田间地头时随时进行金融知识宣传。
3、信用社要想更好地为农民提供全方位、多功能、多层次的服务，改善支付结算服务首当其冲。一是加大电子化投资力度，尽快扩大省辖特约电子联行网点覆盖面。二是分步开办通存通兑业务。首先在地市范围内开通通存通兑业务，客户凭存折可在地市范围内任意一家营业网点办理业务；然后发行省辖范围内通存通兑的储蓄卡，客户凭储蓄卡可到省辖范围内营业网点办理存取款业务。三是设计出农信社自己的信用卡，使农民也能享用一卡走天下的便捷服务，加快农民脱贫致富的节奏。
四、农村信用社要为农业产业结构调整深谋远虑，树立支持结构调整的新观念
（一）农村信用社要充分认识结构调整任务的长期性和艰巨性，注重农业及农村经济的可持续发展。坚持以市场为导向，按照市场需求调整产业层次、品种结构和发展规模；加强市场调研，科学规划，稳步前进，防止一哄而起。农村信用社要不断加强对市场的调查研究，从而全面系统掌握有关市场信息，为政府科学规划农村产业结构当好参谋。随着大市场、大流通格局的逐步建立和国内外市场融合进程的加快，传统的自给自足的产品经济必然向市场经济过渡。因此，我们必须以市场需求为第一信号，以具有本地特色的精品、以大批量的优质产品参与流通并占领市场。
（二）要按信贷规律办事，防止盲目放贷，避免新一轮贷款损失。当前，地方党政、有关部门和农民自身都十分重视和关注农业及农村无可争议同，这本是一件好事，但我们也应该看到，部分地方和个人容易在这个问题上出现头脑发热的盲目倾向。为此，农村信用社一定要保持客观冷静的心态，尊重农业、农村经济发展规律，切实做到按信贷规律的要求来支持结构调整。一是要理性分析地方政府制定的结构调整规划的科学性，明确哪些符合市场需求，哪些不符合市场需求，按照有所为，有所不为和择优扶持的原则，确定信贷支持的对象和重点；二是要牢固对立信贷资金安全性意识，坚持贷款发放的条件和放贷程序，做到既要积极支持结构调整，又要坚持基本制度；既要提高信用社自身效益，又要兼顾社会和生态效益。
（三）要不断拓展业务，努力提高经营效益
一是要大力组织存款，增资扩股，筹集支农资金，积极发展汇兑业务、代理业务、联行业务、结算业务、信息咨询等中间业务。同时，要通过扩大宣传，提高农村信用社的社会地位和形象；通过加快电子化建设，提高服务质量和工作效率；通过优质服务，构筑稳定、良好的黄金客户群，密切与广大农民群众的关系；通过拓宽服务领域，提供多层次、综合性服务，满足农业和农村经济发展的金融服务需要；二是严格贷款管理，加大收贷收息力度，盘活农贷存量，加快农业贷款周转速度，改善信贷资产质量；三是加强制度建设，实现贷款“双包”即包放、包收，建立贷款追究制，严格内部管理，努力增收节支，改善经营状况，提高经营效益；四是加强政治理论及业务知识的学习，加大培训力度，提高职工队伍素质。
（四）农村信用社要完善监管制度，层层落实监管责任制，要普遍建立风险预测、报警制度。信贷人员对所支持的项目时刻要胸装一本账，眼观市场的四面八方，在搞好信贷服务的同时，要进行跟踪检测，特别要注意加强对款额度较大项目的管理，随时了解其生产经营状况和资金使用情况，做到既要超前纠偏弥补，避免损失，保障信用社资金的安全，以促进农村信用社健康、稳步地发展。全方位防范化解金融风险，正确处理支持经济发展与防范金融风险的关系。努力做到在扩大信贷投入中防范和化解金融风险，在防范和化解金融风险中不断增加信贷投量，提高资产质量，为农业和农村经济发展营造安全、健康、稳定的金融环境。
五、农村信用社在改善金融服务中着重采取有效措施，切实解决农民贷款难的问题
（一）是深入开展调查研究，把握信贷支农工作的主动权。通过了解农业生产和农村经济的新情况、新问题，听取对农村信用社服务的意见和要求，重点研究如何改进贷款方式、改善支农服务、简化贷款手续、调整贷款投向、提高农户贷款面和农业贷款比重等。
（二）千方百计解决农业生产和农户的合理资金需求，坚持社员贷款优先、农户贷款优先、农业贷款优先、利率优惠的原则，将信用社资金重点投放于面宽、额小的农户和村组集体经济组织。一是要全面推行小额农贷款管理办法，对信誉较好的农户按照一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用原则，积极发放2000元以下的小额信用贷款；二是要大力推广农户贷款证和农户联保制度工作，适当简化手续，方便农户贷款； 三是要改变坐等顾客的官商作风，应该主动走出去，深入到田间地头、农家大院和社办、村办企业，定期调查农户和农村企业的经营情况，认真了解资金需求和还本付息的能力，要视农民为兄弟，心系农民，情系农家，不断改进服务方式，提高服务质量，强化农村信用社是农家银行的良好形象，用农村信用社优质、高效、快捷的服务去吸引农户，引导农民走高产、优质、高效农业的发展路子，把农村信用社真正办成农民自己的信用社。
（三）加大支农力度，扩大支农范围。一是要注重拓宽信贷领域，增强服务功能，不断扩大支农范围。对于从事种养加工和个体工商户，要主动逐户了解经营状况和资金需求，优先、优惠、及时发放贷款，要加大对大型农机具、运输工具、住房等方面的信贷投入。对需要购置固定资产的农户，只要自筹资金达到规定比例，信用社就应提供贷款支持，期限可以适当延长； 二是要适度增加农业综合开发贷款，大力扶持种植业、养殖业、林果业等商品生产基地的建设，使其形成批量、形成规模，取得规模效益； 三是要积极慎重支持乡镇、村办集体企业的发展，支持企业创名牌、树形象，充分利用土地资源优势，发展农副产品加工贸易；四是要选择一批实力强、产品新、有销路、管理严、信誉好的企业作为农业产业化的龙头，予以重点支持，不断促进农产品加工和农业产业化的进程，提高信贷抗风险的能力；五是要积极发放助学贷款及农户消费贷款，解决农民子弟读书的困难和生产上的种种困难，支持农村教育事业，扩大农村消费。
（四）调整信贷结构，促进农业产业化
科学技术是第一生产力，我国是一个农业大国，农业和农村经济发展的好坏，农民富裕程度的快慢，直接影响着我国社会主义现代化建设的进程，关系着经济发展和社会稳定的大局。从长远看，农业的根本出路取决于农业的科技进步。因此，农村信用社的信贷政策要逐步向科技农业倾斜，着力培育高、大、外、精的龙头企业和财源基地，按照种养加、产供销、贸工农、农科教一条龙的组织机制，推动科技兴农战略的实施。要适时调整自己的经营战略，站在历史的潮头，当好农业科技的引路人和带头人。不仅要支持农业科学研究，积极支持科技含量高的生产项目和启用先进科技的生产经营者，着力培养新的农业经济增长点，确保科技对农业的贡献稳步提高。
资 料 来 源
1、《金融参考》（多期刊）
2、《中国农村信用合作》（多期刊）
如果能对照实践中的例子或数据，来阐述问题，就更好了。 2004-6-28 19:54:11
