（二）理财产品设计在内容上应更丰富，在收益率等其它方面应与其它银行接轨。
理财产品应该是一种个性化鲜明的产品，而当前中国金融机构过于注重产品的营销，忽视了 产品本身的创新，产品同质化趋势明显。理财产品的创新都还处于十分初级的模仿阶段，产品普遍缺乏特色，银行在开拓理财产品时过多地倚重营销手段，忽视了对业务本身的多样化 、专业化追求。由于个人理财产品具有较强的同质性，商业银行要想在竞争中取胜，应当主动求变，突出银行自身特色，做到“人无我有，人有我优”，实行与众不同的运营模式，向客户提供差异化的理财产品和服务。这是打破商业银行同质化现象的重要手段，也是个人理财市场竞争的核心所在。我行应通过分析客户的潜在的需求和市场变化趋势，创造适应市场需求的金融产品 ，在现有金融产品的基础上进行包装和改进，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容更加完善。银行也可将现有产品加以组合，通过整合现有产品以适应不同客户的需求，进而提供多样化和个性化的产品。 我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广理财业务品种。具体要做到(1)整合现有理财业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的理财业务新品种，提高综合收益率、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。
目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以我认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。
（三）在制度层面上树立理财业务重要性的理念，把理财业务的发展与银行的长期可持续性发展相结合。
要转变传统的思想观念，树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在思想上确立发展大理财业务是一项战略措施的观念。要从战略高度，把理财业务作为银行的一项主业，高度重视，象存款、贷款一样来抓。深刻认识发展理财业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动理财业务的发展。
随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。由于各种因素的影响，商业银行的存贷款业务已日薄西山，为了争取更多的利润，西方国家商业银行提供的金融品种越来越丰富，服务范围也越来越广，尤其是后者在利润比重中有后来居上的趋势。我国银行对这种现象应引起重视，加大加深服务力度，加快金融创新。个人理财业务对银行来讲，投入的费用少但佣金高，而且固定操作成本也低，不仅增加了利润而且回避了因开展其他业务所带来的风险。而且加入世贸组织后，与外资银行竞争的焦点也在中间业务上，中间业务中传统的结算业务因为中资银行网点多所以不受威胁，但对于中间业务中的金融服务国有商业银行则无法与外资银行抗衡，金融服务是中资银行的软肋，我国银行对此必须有清楚的认识，在以后的工作中，应在持续发展传统的存贷款业务的同时，积极探索业务的多元化，加大以代客理财为核心的知识密集型业务的创新力度，增加技术含量，大力开发理财业务支持系统，拓展网上银行理财服务功能，建立一整套个人理财业务形象识别系统，实现理财业务、服务环境、指示系统、营销宣传相统一的个人理财服务。邮政储蓄发展中间业务，与国内外商业银行存在巨大的差距，但同时也具有巨大的发展优势。各级领导和员工要统一思想认识，转换观念，从企业发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化，确立三马并驾、同时开拓、协调发展的思想，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中调整思路，建立以市场为导向、以客户为中心，效益为目标的经营理念，真正把中间业务当作改善服务，提高形象，增强竞争力，增加效益的重要工作，像大抓存款那样抓好中间业务，特别是理财业务的发展，从而实现效益最大化的经营目标。还要积极学习外资银行的先进管理经验和经营理念，从实际出发，按步骤、分阶段、积极稳妥地进行，在实践中求发展，在开拓中求完善。
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