(三) 加强理财产品开发、设计和创新
进上步完善产品设计开发流程，在快速学习、吸收同业经验的同时，加强自主创新，从满足客户的需求出发，在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面不断创新，打造个人理财产品低风险、高收益率、高品质的市场形象，提升客户对个人理财产品的信赖度和品牌的忠诚度。具体的差异化途径包括以下几种：
1.产品设计基础资产的差异化，在政策允许的情况下，将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等，利用目前境外代客理财的政策放宽契机，将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等；
2.期限多样化，合理配比收益率，实现多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配；
3.人民币资产与外币资产结合，引入外币理财产品，实现本外币产品联动。在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化；
4.严格分层化服务。具体来讲，按照资产总额、偏好和生命周期等变量对客户进行细分的同时也应该对理财经理进行分层，不同层次的客户指定不同级别的理财经理提供服务，实现以不同客户需求为导向的多样化个性化服务。
（四）建立健全内部风险控制，完善信息披露制度
商业银行应对理财产品的设计开发、审查、销售风险提示、资金运用、财务管理、收益分配、合同制定等到方面进行科学化规范化管理，完善规章制度，明确相关责任，严格授权管理，建立完善的理财业务风险管理体系和信息披露制度，提高理财产品资金运作的透明度，以规范理财产品市场，切实保护商业银行和广大投资者的利益。
1.应对个人理财中存在的操作风险、声誉风险、法律风险、客户关系风险和信用风险加以识别，研究个人理财业务各类风险的关键点。
2.商业银行在理财产品价值链传递过程中，在明确产品成本和风险计算的基础上，认真评估不同环节的风险，科学制定并执行与之相配套的控制标准和措施。
3.加强理财业务内部控制，将理财业务放在表外单独核算，完善和严格理财业务的风险控制授权制度，实现业务办理过程电脑规范化管理操作，及早发现风险点，及时控制风险。
4.充分披露信息，实现产品信息公开化、透明化。严格遵守银监会关于理财风险的相关规定，严禁盲目承诺客户的保本收益，同时在营销过程中全面客观地向客户介绍理财产品收益水平及风险程度，并及时披露理财资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化，以及其他重大影响事件等信息。
5.建立起严厉的责任追究制度和风险损失抵补机制，后者可以仿效证券投资者保护基金，通过定期按比例计提个人理财业务风险损失准备金建立专项准备来保护客户的利益。
（五）加强专业理财人员队伍建设
个人理财客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务质量的好坏，直接影响到客户的忠诚和信任度。由于市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才，因此，一方面，加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财专家，另一方面，要加强对从事人民币理财产品销售人员的管理，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，比如，为了保证证金融理财师的服务质量、维护市场秩序，许多国家实践中对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水平的金融理财人员进行认证管理，提高行业公信力。目前，中国金融教育发展委员会已发起成立了金融理财标准委员会，并于是2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业认证制度，截至2009年12月31日，中国大陆地区已有6139名CFP持证人。在加强理财人员队伍建设的同时，还应建立完善有效的客户投诉登记统计制度，设专门的人员和部门及时处理客户投诉，对客户投诉情况进行分析研究，及进有效地解决理财业务环节和理财产品中存在的问题。
(六) 加强对人民币理财业务的监督和指导
监管部门应及时跟踪分析商业银行个人理财业务发展和管理中存在的问题，适时出台必要的配套政策，逐步完善相关法律法规。按照风险为本的监管原则，加强商业银行理财业务的持续性监管，做到“管而不死，放而不乱”。不断总结理财业务发展中的监管经验，加强对商业银行业务创新活动的指导，完善相关风险管理与监管体系。一是对理财业务实行专业化监管；二是完善理财人员从业资格规定；三是完善金融理财师认证体系；四是积极鼓励银行发展理财业务，监管部门应按照暂行办的有关规定，检查督促银行建立相应的规章制度，明确治理部门，配备必要的专业人员，审慎审批保证收益理财产品或计划的销售，对于风险治理能力较强的商业银行，积极鼓励进行金融产品创新，大力促进商业银行发展各具特色的理财业务，鼓励、支持国有商业银行有条件的省级分行在总行授权范围内自主开办理财业务。
参考文献：
1．李鹏，商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析，《金融理论与实践》，2007年第9期。
2．张昊、杜惠芬、李国重、李新，个人理财，《中国金融出版社》，2007年8月第1版。
3．金玉环，我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策，《现代商业》，2009年第6期。
4．段剑峰，2008银行理财产品评价报告，《上海证券报》，2008年3月1日。
5．赵鹏，对我国商业银行发展私人银行业务的探讨，《金融论坛》，2007年第12期。
6．胡斌、胡艳君，我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇，《新金融》,2006年第5期。
7．杨晓,我国商业银行个人理财业务的问题及建议,《现代商业》,2007年第12期。
8．杨俊松，对商业银行个人理财业务监管的思考，《金融与经济》，2006年第3期。
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