农村金融问题研究(四)

创新适合农村实际的金融服务机制，提高农户即涉农小微企业贷款的可获得性。一是广泛推行提前授信评级机制。金融机构与乡(镇) 、村联合，提前对广大农户的家庭人口、劳动力状况、生产资料及财产状况、生产经营、负债能力及人品等基本情况进行摸底调查，建立农户家庭基础信息档案，对农户提前授信评级。农户申请贷款时，只需查看其信息档案，可以直接放款，为农户贷款节约时间，降低农户贷款成本。二是广泛推行小贷信用机制。根据农户授信评级等级，小额(10万元以下)贷款一律实行信用贷款，逐步提高按时还款农户授信等级。这样既增加农户贷款的可获得性，又增强农户诚信意识。三是广泛推行农村产权抵押贷款机制。将农户房屋产权、土地承包经营权、林权纳入贷款抵质押担保物范围，同时探索以茶园、果园、蔬菜园、大型农机具等涉农物权为抵押的金融支农信贷产品，拓宽农民融资渠道。

(五)建立金融精准扶贫机制。

党的“十八大”明确提出了要在2020年全面建成小康社会的宏伟目标。前不久，习近平总书记在贵州主持召开扶贫攻坚座谈会再次强调:全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。“小康不小康，关键看老乡”。建立小额信贷精准扶贫机制是农村金融发展重要方面，建立“政府增信+金融机构+农户”金融扶贫机制，采取“政府担保基金+农户+风险补偿”的农户小额贷款方式。一是建立政府与金融机构双线合作运行机制，从县、到乡镇再到村建立金融扶贫工作小组，并落实政府、有关部门和金融机构的职责。在村一级建立由驻村干部、村干部、农户代表、信贷员组成的风险控制小组，负责宣传发动、培训农户、授信评级、项目选定、贷款投放和回收等。二是对农户全部进行授信评级、建档立卡、一户一卡、放贷机构重点下沉，在村级公共服务中心建立小额贷款服务点，定时到村开展服务，做到准确、及时、方便放贷。三是对农户借款实行”两免一贴”。 农户贷款5万元以内实行免担保、免抵押，借款一年期内按年率5%给予利息补贴，贷款2~3年的给予适当补贴。农户借款期限1一3年、利率按保本微利由银行确定。四是建立担保和风险补偿机制。县建立担保基金，贫困村也建立了15~20万元的担保基金，专项存入开展合作的发放贷款机构。放款机构按1:10给农户放贷。对农户逾期2个月以上的贷款本息，在信贷工作人员无道德和管理责任后，按3:7比例进行分摊。五是建立工作奖励激励机制。政府对放贷机构在贫困农村宣传发动、培训农户、授信评级、发放和回收贷款、不良贷款控制在3%以内的给予贷款额2%的奖励。

参考文献：

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