利率市场化对中小商业银行的影响及对策(二)

利率市场化对中小商业银行的影响及对策(二) 利率市场化对中小商业银行的影响及对策

1999年10月，中国人民银行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。2002 年2 月和12 月，协议存款试点范围扩大。 2004 年10 月29 日，人民银行决定允许金融机构人民币存款利率下浮。人民币存款利率实行下浮制度，实现了“放开下限，管住上限”的既定目标。

2006年9月6日，央行决定建立报价制的中国货币市场基准利率。 2007年1月中国货币市场基准利率开始正式投入运行。 2012年6月8日下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时调整金融机构存贷款上下限。2013年7月19日，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消贷款下限和对票据贴现的利率管制。

（五）利率市场化的近期发展

2013年7月，中国全面放开了人民币贷款利率管制，这是近年来国内利率市场化改革取得的重要进展。近期，央行负责人频繁释放推进利率市场化的信号。11月22 日，央行副行长潘功胜表示，目前我国利率市场化改革已行进至关键时期，央行已制定推进利率市场化进程整体改革方案，将坚持建立健全以市场为决定性因素的利率形成机制，建立健全自主定价机制、形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力。20日，央行副行长胡晓炼，表示利率市场化改革将有完善金融机构自主定价、转变货币政策调控方式和放开存款利率管制三步。在条件基本成熟时，将择机放开存款利率管制，这是利率市场化的最终一步。19日，央行行长周小川表示近期着力健全“利率定价自律机制”，近中期“完善央行利率调控框架和利率传导机制”，中期“全面实现利率市场化”。

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二、利率市场化对中小商业银行的影响

利率市场化的不断推进,使利率主要取决于货币供求,这给商业银行许多自由和操作空间,将对商业银行的经营业务产生重大影响。但是，对于中小商业银行而言,由于自身规模的限制,利率市场化会给其经营带来一定冲击。但是，我们也发现，利率市场化也会给经营管理能力优,资金流动性强和企业信誉佳的中小商业银行带来前所未有的发展机遇。因此，利率市场化对中小商业银行其实是一把双刃剑:既增加了风险和竞争,也带来了一定的发展空间。

(一)积极影响

1.贷款定价能力提高

利率市场化扩大了利率的浮动空间,也使中小商业银行的利率决定权不断提高,这也成为其与大型商业银行竞争的手段.中小商业银行在推进贷款定价系统建设,建立健全内部评级系统等方面将会相应增加投人力度，因为利率定价权的获得有利于中小商业银行按客户、产品进行细分，开发应用高效、有针对性的信贷风险评级系统，有利于推行更加合理的贷款定价标准，从而使这些银行直接受益。

2.中小商业银行增加拓展利润空间的条件

随着利率市场化进程的推进，中小商业银行将更加注重贷款的质而非量，将信贷资金投向有能力接受高利率定价的企业客户。在贷款议价能力方面，中小商业银行在与大客户的融资谈判中优势并不明显，但这些银行在面对中小客户时的议价能力则优势明显，贷款利率上浮空间达30%~40%，微小企业贷款利率甚至可以上浮200%。这种队中小企业的贷款议价优势一定程度上将有效地拓展中小商业银行的利润空间。

3.中小商业银行将会进一步推进金融产品创新

在我国，中小企业客户基数较大，信贷产品需求差异化较大，加之利率市场化后的利率波幅与频率难以预测，对金融产品多元化以分散风险和实现金融资产保值增值的需求随之增加，这就为中小商业银行借助产品服务创新拓展营收途径、缓解存贷款利差收窄导致的利润空间、缩小矛盾提供了可能。

4.中小商业银行将更合理地配置信贷资金

利率市场化下，中小商业银行可以将信贷资金投向资金需求迫切、经营效益好的中小企业，从而实现信贷资金的优化配置，提高资金使用效率。优质的中小企业客户通常将信贷资金投入技术创新和管理能力较强的高收益项目，而这会为商业银行带来持续盈利，是商业银行利润的主要来源，如中小企业客户占比高的民生银行、宁波银行以及市场化定价客户占比高的兴业银行等。

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