利率市场化对中小商业银行的影响及对策(四)

利率市场化对中小商业银行的影响及对策(四) 利率市场化对中小商业银行的影响及对策

2.增加中小商业银行风险管理难度

在管制利率体制下，各中小银行都按照中央银行规定的利率水平吸收存款、发放贷款，利率风险并不明显，商业银行基本不用考虑利率风险问题.而实施利率市场化之后必将加剧利率波幅和频率。宏观经济走势、货币供求、外币贬值等因素都会引发利率波动。利率变动越频繁，利率风险管控难度越大。商业银行的利息收入与支出取决于资产负债的结构期限，如果资产与负债的期限结构不对称，或资产负债的利差波动不同步，就可能带来利率收益风险。由于我国中小商业银利率风险管控技术手段相对滞后，应对利率频繁波动有不小的操作难度.

利率市场化中为了吸引更多的资金和发放贷款，存贷利差必然减少，主营业务利润下降，而中小银行又没有雄厚的资本和丰富的人力资源去广泛从事表外业务尤其是中间业务。如何在利率市场化的环境中保持盈利，对中小银行来说也是不小的挑战。另外，利率市场化条件下，整个金融市场的风险逐步加大，尤其是利率风险，利率敏感型资产增多，如果不能进行有效的管理，面临的利率敞口风险增加，本来就不充足的资本，很容易就面临着资金链的断裂和资不抵债的风险。

利率波幅和频率考验银行的风险管控能力。利率市场化要求银行提高经营管理水平，正确预测利率走势，具有更强的防范金融风险的能力，这些都对人才素质提出了更高的要求。而中小银行的管理人才和技术工具等与大型商业银行相比，存在较大差距，对利率风险的识别和控制更难，产品定价能力也不尽人意。另外，利率市场化赋予中小银行自行设定利率的权力，由于中小银行管理和监督机制不完善，某些管理者可能会滥用利率制定的权力，不依据规章制度制定利率，导致金融腐败风险，严重破坏了银行的管理体制。

3.中小商业银行盈利能力下降

中小银行所依赖的高利差盈利模式无法持续。我国商业银行由于长期受到体制影响，传统利息收入过高，而非利息收入明显偏低。2010年我国商业银行利息净收入占营业收入的平均比重均值达到84．6%，其中中小银行均值远高于大型银行，与国外先进商业银行存在较大差距，同期汇丰银行的利息收益只占总收入的50%。就小型存款机构而言，由于在技术网络、机构网点和产品创新等方面处于劣势，中间业务较少，业务范围较窄，存贷款利差是其主要收入来源。

利率市场化后，一方面中小银行为了取得存款资金而提升利率，通过银行业间的不断竞争使存款利率上升,贷款利率的逐步降低,会收窄存贷利差，导致了融资成本的增加，从而增加存款利息支出；另一方面，中小银行间为了夺得市场客户，通过不断的竞争形成了一种比较低的贷款利率，从而减少了贷款利息的收入.由于中小商业银行的金融产品及服务体系尚不够完善，手续费和其他非利息收入的营收比较小，存贷利差收窄会对中小商业银行的收益产生巨冲击，很可能成为制约其自身可持续发展的重要因素.。因此，利率市场化之后，伴随着利差的逐渐缩小，中小银行长期依赖的高利差的盈利模型将无

 

法持续，面临的改革和转变收入结构的压力十分紧迫。

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