利率市场化对中小商业银行的影响及对策(三)

利率市场化对中小商业银行的影响及对策(三) 利率市场化对中小商业银行的影响及对策

5.经营管理能力提高

我国商业银行长期在管制利率体制之下经营，利率不能充分发挥激励作用，银行只需要挂历好自己的存贷款，抵押担保等就可以，竞争压力小。而当利率市场化不断深化之后，定价的全县不断扩大，自主经营程度提高，为了争取客户，扩大盈利，其竞争会不断加大。因此定价成为了一个十分关键的因素。特别是中小商业银行而言，必须根据市场的形式和自身的经营战略中寻找平衡，对自己的经营决策负责，不断提高经营管理水平，才能在竞争中不断取得进步。

（二）消极影响

利率市场化对不同规模的商的业银行影响不同，大型商业银行由于其风险定价能力较强、传统业务占比相对较低、存款来源相对稳定的优势，受到的冲击较小。相对于大银行，中小银行受困于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等方面原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。而且就中小商业银行自身而言，由于在大型商业银行竞争之中本身不存在优势，利率市场化对其冲击也远大于积极作用。

1.面临的风险明显加大

信用风险加大。利率逆向选择导致信用风险加大:贷款利率上升会强化高风险贷款者的资金需求，排挤合格贷款者的资金需求，从而导致利率逆向选择风险。在这一利益模式驱动下，商业银行会将大量信贷资金投入高风险高收益的股市、房地产市场以期获取高额回报，一些效益差或信用不良的企业也可能利用银行这种趋利心理申请高利率贷款，从而可能导致实体经济泡沫化。在中小商业银行与大型商业银行竞争中，利率的逆向选择问题很可能是其不良资产增加的重要来源。

经营风险陡增。利率市场化会加大中小商业银行的经营风险. 未实行利率管制时,利率是一个相对稳定的值，银行的成本,收益只随资产负债的变动而变动，波动相对平稳。放开利率管制后，中小银行不仅面临着利率市场化后产生的存贷款利率结构不匹配，金融机构的竞争也将日益激烈，部分信用程度较低的中小商业银行为了生存,不得不以高于金融机构平均存款利率和低于金融机构平均贷款利率来吸引客户，导致成本上升，这种“高存款利率，低贷款利率”的利率竞争格局将会大大减少各个中小银行的利润,加大银行经营风险。同时，利率市场化导致贷款利率迅速上扬，过高的利率使许多低风险的借款人退出信贷市场，只有高风险的借款人保留在市场，逆向选择和道德风险增加.

利率风险显著增大。利率市场化程度越高，利率风险就越大。利率市场化的首要特征是市场供求决定利率和映像利率。由于利率体系的庞大,各个层次、不同方面的利率之间的互动及它们对相同宏微观作用因素的反应。信息不对称等原因导致利率风险巨大。传统的金融理论都认为经纪人是理性的，但愈来愈多的研究表明，心理因素的映像很大，在利率波动中，这种非理性的现象也很常见。上述的这些因素，使利率的准确预测非常困难，利率变动存在较大的不确定性。

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