利率市场化对中小商业银行的影响及对策
三、中小商业银行应对策略。
针对利率市场化对中小商业银行的消极的影响，提出如下几点建议：
（一）切实提高风险管理能力
1.完善利率风险管理体系，加强信用风险管理
随着我国利率的市场化，中小商业银行应加强完善利率风险管理体系，不断强化自身信用风险管理，通过加强风险管理体系建设，完善风险管理的政策和程序，优化利率风险识别、预警、处理和管理系统，全面提升自身的风险管理能力。同时，市场扩大与竞争加剧也会将部分高风险业务划入商业银行经营范围，对信用风险管理提出了更高的要求，中小商业银行应进一步加强信用风险管理。
2.建立集约化经营管理模式，降低银行经营风险
中小商业银行由于自身天然的原因，资金少，规模小，营业网点不多，客户总数相对不足等等，这都要求它们在发展的过程中，不断地适应环境的变化。总体上来说，为了应对即将到来的因利率市场化带来的经营成本提高，中小商业银行必须做到机构进一步整合，信贷结构进一步优化的基础上，优化增量、盘活存量，以此提高自身经济效益。另外，中小商业银行应着利于实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理，真正实现管理与经营紧密结合，使银行的决策管理部门能与市场融合，对市场的变化及时采取应对措施。结合中小商业银行组织人员少的特点，完全可以做到集中综合授信、集中综合审贷，并且做到自上而下的 强化风险管理机制过程中，人才起着至关重要的作用。拥有一支掌握并能够灵活运用现代利率风险管理技能和方法的队伍起着十分重要的作用。因此，银行应当对从业人员进行定期的专业培训，强化风险意识；同时，还应该积极主动的从国外金融机构引进高素质，有经验的风险管理人才，增加自身的竞争能力。
（三）提高金融创新水平，增强盈利能力
实行利率市场化后，伴随着存贷利差的缩小，中小商业银行的传统业务必然进入微利时代。想在激烈的市场竞争环境中生存下来，摆在中小商业银行面前的迫切任务就是创新。
创新应注重在业务和工具方面的创新：只有不断地创新金融产品和服务，进一步开拓中间业务和表外业务，尤其是增加高附加值的投资银行业务，才是中小商业银行发展的必由之路。同时，在开办新业务的前提下，推陈出新，做到“有所为有所不为”。从发达国家的经验来看，随着利率市场化机制的建立，都把眼光盯在了中间业务和表外业务上。据有关数据显示，在发达经济体国家，表外业务收入占它们总收入的比重正日益提高。利率市场化带来的阶段性风险主要是由于力量的变动使银行缺乏金融工具来规避利率风险。因此银行应该展开金融工具的创新，如：利率期货、利率期权、远期利率协议等工具的创新以规避利率风险和其他金融风险。从而，在利率波动时人能保持一定的盈利水平。
（四）积极利用价格手段增强竞争力
通过价格手段，不断强化竞争实力，只有增强自己的竞争实力，才能避免被大型商业银行或集团挤兑和吞并。价格竞争有利于提高中小商业银汉的市场占有率。利率市场化不可避免会使行业的利润水平下降，以价格竞争为核心，扩大市场份额，以量补价，保持一定的利润水平，可以作为中小商业银行的一项经营策略，使自己在激烈的竞争中占有一定的市场，不致于被并购。
（五）关注宏观经济走向以完善自己的资本结构
同时，利率市场化后，存贷款供求对市场利率更加敏感，利率波动也会更加频繁，银行的经营风险也会增加。中小商业银行可以适当关注宏观经济运行，加强对利率走势的研究完善信贷资产分类与检测标准、资本金补充机制和负债结构优化机制等途径，稳步推进资产负债比例管理。利率作为最重要的宏观经济指标之一，其走向与宏观经济的运行情况有着紧密联系。因此，中小银行要想科学地管理好利率风险就必须关注宏观经济的运行态势。要关注价格走势、固定资产投资的增长情况、消费增长情况，以及国际利率走势等。经济的运行态势是影响政府是否采取利率政策的主要因素，诸如投资规模与速度、工业增长情况、GDP增长速度和就业等，这些指标都很重要。另外，也要看其他国家特别是我们联系紧密的国家的利率政策动向，要紧密关注主要国家和地区的利率政策举动。
(六)有效提高信贷资金使用效率,不断增强产品和资金的定价能力
存贷款定价是产品定价的主要内容。中小商业银行可以利用区域性优势，基于市场基准利率，有效控制存贷款规模。价格策略以优质优价、风险收益对等、批发优惠等差异化定价为主。在分析不同客户资金需求时，可以匹配相应的客户盈利模式，综合考虑风险补偿、费用分摊、产品收益、违约展期等价格调整因素，最后确定适合的贷款利率，以吸引不同级别的客户。对于内部资金定价问题，可以通过完善更加灵活、敏感的内部资金价格决定机制，并综合权衡总分行与资金来源运用部门的利益，有效提高信贷资金的使用效率。
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