利率市场化对中小商业银行的影响及对策(五)

利率市场化对中小商业银行的影响及对策(五) 利率市场化对中小商业银行的影响及对策

4.中小商业银行可能面临倒闭或并购

未实行利率市场化时,中小商业银行长期受利于政策红利的影响，生存发展都没有问题。但是，随之进行的市场化改革将是一种全新的优胜劣汰竞争环境，可能不少银行会面临经营上的一些冲击，甚至倒闭。这点由以中小商业银行为甚。从近些年的发展实践来看，中小商业银行在发展中出现了许多问题，经营困难、风险很大。这些中小商业银行出现亏损倒闭的风险将会增加，这一点中小商业银行应该提前做好相关准备工作。

利率放开加剧了银行同业竞争,大型商业银行同业主导的背景下，放开存款利率很可能促使长期压抑的利率大幅上扬，这可能导致中小存款机构退出市场。利率市场化促使商银行利用合法的价格手段争取生存发展空间，价格竞争将会导致存款利率的非理性上升。如果缺乏必要的金融风险防控措施存款利率上升就会促成金融机构之间的无差别价格战，而这将对资产规模较小的中小商业银行形成巨大冲击。

来自银行同业以及非银行金融机构的压力不断加大。从理论和实践上看，在自由竞争的环境下，商业银行将逐渐走向集团化和大型化。大银行在日益自由化的金融环境中，出于经营协同和财务协同效应等动机会不断并购中小银行，以追求规模经济和利润最大化。美国实行利率市场化改革以来，中小银行的数量已经从14000多家减少到了8000多家，许多超大型银行和混合的投资银行不断出现。在利率市场化的条件下，大银行充分发挥其主动性，中小银行将更加举步维艰。

5.加剧中小银行资本补充的压力

银行资本补充渠道分为内源融资和外源融资两种。内源融资是指通过提高自身盈利能力来补充资本，这是一项长期工程。外源融资是指利用股权资本、债务类工具、混合型权益等各外源资本工具进行资本金的补充。相较大型银行，中小银行更加依赖内源融资来补充资本。截至2011年末，大型银行的平均利润留存率为63%，而中小银行却高达84．2%。利率市场化后，净息差收窄必将影响中小银行留存收益，若维持内源融资规模不变，只有提高利润留存比率。但目前中小银行的利润留存比率普遍高于70%，进一步扩大留存比率空间非常有限。而且如果中小商业银行为了吸引存款而提高存款利率,又会导致成本增加,陷入恶性循环.

6.加大了中小银行产品定价的难度

中小银行本身在产品定价方面能力有所欠缺。而在利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利润进行自主定价，竞争格局由原来的非价格竞争转变为价格竞争，定价能力成为中小银行提升竞争力的重要因素。而金融产品的定价不仅涉及经营目标、战略决策和市场策略等宏观场面，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这些对中小银行来说都是巨大挑战。利率市场化后各种产品都面临着更大的自主化中小银行能否适应这个趋势权衡成本和收益，对产品进行正确的定价，并且吸引客户，是关系到生存和发展的

 

关键问题。

 

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